Что такое ОСАГО простым языком?
Страхование автомобилей появилось в США в конце 19 века, но только в 1925 году в одном из штатов его узаконили и обязали всех владельцев машин заключать страховые договоры. По условиям в случае аварии деньги за понесенные убытки получал не тот, кто приобрел полис, а тот, кто пострадал в ДТП — невиновная сторона. Со временем такое страхование появилось в европейских государствах и в России.
Расшифровка аббревиатуры
ОСАГО расшифровывается как обязательное страхование автогражданской ответственности. Внедрение полиса ОСАГО в России началось только после распада СССР. Рассмотрение законопроектов, разработка тарифов, полисов и других документов, обучение страховщиков заняло практически 10 лет, и только в 2003 году Федеральный закон «Об ОСАГО» вступил в силу.
Как работает автогражданка?
Страховка на автомобиль заключается в том, что водитель одного транспортного средства заключает со страховой компанией договор о страховании своей гражданской ответственности. В случае, если по вине страхователя случится ДТП, то по действующему полису страховщик выплатит страховое возмещение другому — пострадавшему — участнику аварии, а также пешеходу или иным потерпевшим лицам.
Выплаты пострадавшим обязан производить страховщик, который оформил полис виновнику ДТП. Но другой водитель транспортного средства, застраховавший свою ответственность и пострадавший в ДТП, может в порядке прямого возмещения причиненных убытков получить страховку от своей страховой компании. Та, в свою очередь, в порядке регрессного требования может взыскать выплаченные средства со страховщика виновника ДТП, причинившего вред, или с него самого через суд. Оформить надежную страховку в Алматы вы можете на сайте компании Халык.
От чего защищает ОСАГО?
Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств покрывает убытки, причиненные в дорожно-транспортном происшествии. К таким убыткам могут относиться расходы на ремонт автомобиля, в том числе восстановительные работы, услуги эвакуатора и другие расходы. Страховку по полису ОСАГО компания выплатит, если в результате аварии люди погибли или получили травмы разной степени тяжести. Так, будут оплачены расходы на похороны, на лечение, реабилитацию и даже на оплату обучения на новую профессию, если старой в силу полученных повреждений лицо зарабатывать не может.
Для того чтобы можно было получить выплату по полису владелец ТС должен подать заявление и документы страховщику. Срок подачи установлен законом только в отношении случаев, оформление которых происходило по европротоколу, то есть в нем не участвовали сотрудники ГИБДД. Страховщик осуществит выплату компенсации, если все документы потерпевший оформит верно, а полис страхования будет действующим. Срок выплаты не может превышать 30 дней с дня подачи заявления.
Как внести изменения данных в полис ОСАГО?
Нужно сделать следующее:
- Написать заявление. Бланк выдает специалист компании. Он же может проконсультировать относительно правильного заполнения.
- Предоставить пакет документов. Кроме паспорта и самого бланка страховки, нужна бумага, подтверждающая действительность обращения. В ней должны быть отражены правки, соответственно которым должна быть произведена корректировка. Если оформлен электронный вариант, нужно иметь при себе его распечатанную версию с личной подписью.
- Предоставить машину для осмотра. Это требование закреплено на законодательном уровне, но по факту требуется это не всегда.
- Получить бланк с корректировкой или новый. В первом случае обновленная информация отображается оборотной стороне в графе особых условий с обозначением должности сотрудника, который внес правки, его ФИО, подписи, даты и времени. Во втором случае в графе особых пометок пишется номер первоначально заключенного договора.
После выдачи страховки компания вносит изменения в полисе ОСАГО с фиксацией в своей базе, а также в базе РСА.
Чтобы переделать полис ОСАГО, платить не нужно, если вносимые правки не влияют на страховой платеж. Если же повышается или уменьшается степень риска (добавляется или убирается водитель, меняется стаж), может потребоваться доплата или наоборот, выплата в пользу клиента.
Как оформить договор ОСАГО?
Для заключения договора необходимо обратиться в страховую компанию. Первый шаг – это написание заявления.
Составление заявления
Бланк заявления, которое подаётся в страховую компанию с целью покупки полиса ОСАГО и заключения договора, размещён на 3 листах формата А4.
На нём заявитель своей рукой прописывает личные данные, сведения по машине, водителю, который будет управлять машиной.
Внимание! Наверху бланка заявления чётко и ясно пропечатано название страховой компании, имеющей лицензию на предоставление услуг по ОСАГО
- Первый пункт заявления должен содержать сведения о клиенте компании:
- ФИО владельца машины;
- дата рождения;
- серия и номер паспорта;
- адрес прописки;
- контактные данные – телефон;
- срок действия полиса.
- Второй пункт отражает подробные сведения о собственнике ТС. Если заявитель и владелец – одно и то же лицо, то второй пункт дублирует предыдущие данные. Кроме того, добавляется более подробная информация о владельце и о машине, а именно:
- ИНН владельца;
- марка и модель авто;
- год выпуска машины;
- мощность её двигателя;
- водительская категория владельца и водителя;
- ИНН машины;
- количество пассажирских мест в ТС (если это пассажирский транспорт);
- максимальная масса ТС (для грузовика);
- номера кузова, двигателя, шасси и других агрегатов;
- номер диагностической карты;
- свидетельство о регистрации ТС в ГИБДД;
- дата последнего прохождения техосмотра.
- Третий пункт посвящён виду страховки, который выбирает автовладелец – с ограничением или без.
- Четвёртый пункт заявления отражает период времени, в течение которого ТС находится в распоряжении у владельца.
- Пятый пункт содержит особые сведения, которые заполняют сотрудники страховой компании. Чуть ниже указывается серия и номер оформленного страхового полиса. Далее стоит подпись составителя заявления, на основании которой производится финансовый расчёт между страховщиком страхователем.
- В шестом пункте отражены коэффициенты, служащие основой для расчёта стоимости страховых премий.
- Седьмой пункт содержит разные отметки, а ниже ставится подпись страховщика и указывается дата составления заявления.
Если нет никаких препятствий, то договор ОСАГО заключается в день подачи заявления.
Условия договора
К условиям договора ОСАГО следует отнести:
- Объект страхового договора – транспортное средство.
- Список страховых случаев.
- Стоимость договора (рассчитывается индивидуально по следующим составляющим):
- базовый тариф;
- КБМ водителя;
- категория шофёра;
- регион регистрации автомобиля;
- период пользования;
- история выплат по предыдущему полису водителем.
- Срок действия договора ОСАГО.
- Размер страховых выплат в случае наступления страховой ситуации.
Порядок процедуры заключения договора
Порядок оформления страховой сделки можно свести к следующему алгоритму:
- Выберите страховую компанию с подходящими условиями страхования.
- Соберите указанные выше документы.
- Подайте заявление, написанное в представленной выше форме, приложив к нему документы.
- После одобрения заявления отдайте страховщику машину на визуальный осмотр или дополнительный техосмотр.
- Изучите договор ОСАГО.
- Если нет никаких вопросов, подпишите договор.
- Уплатите стоимость полиса.
- Отдайте квитанцию об оплате полиса в компанию.
- Получите полис ОСАГО вместе с комплектом соответствующих документов, включающих:
- экземпляр договора;
- бланки извещений о ДТП;
- правила поведения водителя при наступлении страхового случая;
- список всех страховых компаний, в которые можно обратиться;
- список организаций, занимающихся ремонтом машин после ДТП.
После выдачи полиса клиенту страховщик обязан занести сведения, представленные в заявлении клиента, в базу данных – АИСОС.
Срок действия полиса ОСАГО
У автовладельцев есть выбор срока действия договора со страховой компанией, и этот выбор достаточно широк. Стандартно, минимальный срок составляет 3 месяца, максимальный – 12 месяцев.
Полис на несколько месяцев выгодно приобретать автовладельцам, которые пользуются своим автомобилем не полный год, а только в тёплые сезоны. Это особенно актуально для «молодых» водителей, не имеющих достаточно опыта для вождения на обледенелых и заснеженных дорогах.
Также короткий период обязательной страховки могут купить автовладельцы, продлевающие договор со своей компанией, но планирующие в скором времени продать свой автомобиль. Так как полис ОСАГО нельзя изменить, а можно только приобрести заново, при покупке нового автомобиля действующий полис придется заменить новым. Если в ваши планы входит обновление автомобиля, то мы рекомендуем рассмотреть возможность заключения короткого договора с выбранной страховой компанией.
Оформление ОСАГО на короткий срок выбирают и лица, планирующие длительное путешествие, в течение которого автомобиль не будет участвовать в дорожном движении.
Следует отметить, что месяц «короткого» полиса стоит дороже, чем месяц при заключении годового договора. Определить свою экономию при приобретении полиса с коротким сроком действия помогает калькулятор ОСАГО, которым удобно пользоваться онлайн. Любой автовладелец за 3-5 минут может легко рассчитать стоимость своей страховки, указав данные своего автомобиля и предпочитаемый срок страхования.
Более короткий срок (менее 3 месяцев) предусмотрен для водителей, зарегистрированных за пределами Российской Федерации. Полис сроком от 5 до 15 дней называется «зеленой картой» и работает так же, как обычный ОСАГО.
Страховка до 20 дней предусматривается для автомобилей, которые перегоняют к месту постоянной регистрации или для техосмотра.
Навязывание услуг и как от них отказаться
Прежде всего всем владельцам авто нужно знать свои права и закон об ОСАГО. С 2 августа 2014 года в закон об обязательном страховании автогражданской ответственности были внесены некоторые существенные поправки. Кроме прочих изменений, закон прописывает ответственность страховой фирмы за принуждение покупать дополнительные страховые услуги, а также за отказ клиенту в оформлении ОСАГО.
Как же отказаться от этих дополнительных услуг и расходов? Есть несколько возможных вариантов развития событий, если вам все такие отказывают в ОСАГО без страхования жизни.
Способ 1: отказ от заключения договора ОСАГО с доказательствами
Все что вам нужно – это зафиксировать доказательную базу по отказу в заключении ОСАГО без дополнительных страховых услуг. Просто берете диктофон или пару свидетелей и просите агента указать причину отказа от оформления договора. С этой информацией обращаетесь в суд с исковым заявлением, подкрепленным конкретным доказательством необоснованного отказа в страховке. Конечно, суд это всегда дело непростое и длительное, но через 2 или 3 месяца вы сможете взыскать с недобросовестной фирмы возмещение морального ущерба за невозможность использовать личный автомобиль долгое время и отсутствие элементарного комфорта, издержки за аренду чужого автомобиля и тому подобное. Времени и сил будет потрачено довольно много, но вы получите:
- Страховой договор ОСАГО – суд обяжет страховщика заключить договор;
- Существенное возмещение от страховой фирмы.
Способ 2: Последующее расторжение навязанных договоров
Такой нехитрый способ, до которого дошли водители логическим путем. Заключаете договора так, как хотят страховые агенты, то есть с дополнительным страхованием жизни. Дальше, по прошествии пары дней идете и расторгаете второй договор. В отличие от первого способа этот вариант очень прост, правда, есть одно «но» — выплата неустойки за расторжение договора.
Если эта сумма будет выше, чем предполагаемая польза от дополнительного договора страхования жизни или здоровья, то лучше оставить как есть и пользоваться привилегиями полиса на жизнь. Это все-таки полезные страховые продукты, которыми пользуются многие граждане. Поэтому заранее узнайте о неустойке, которую взимает конкретная фирма.
Способ 3: обращение в Роспотребнадзор – защита прав потребителя
Страховой продукт, как и любой другой, должен предоставляться в положенном качестве. За нарушение прав потребителя страховщик должен нести ответственность. Для того чтобы защитить свои права, нужно при заключении договора ОСАГО с навязанными дополнениями рядом со своей подписью ставить заметку «было отказано в заключении договора ОСАГО без полиса страхования жизни (или что вас заставили заключить)». И такие пометки производите на всех экземплярах. С этим договором идете в Роспотребнадзор с жалобой на нарушение прав потребителя. Как итог вы сможете расторгнуть договор в одностороннем порядке без выплаты неустоек, а также возместить ущерб по тратам на нежелательные навязанные услуги.
Выплата: одна на всех или отдельно на каждого?
На сегодняшний день рынок предлагает два основных варианта страхования от несчастных случаев водителей и пассажиров авто.
Паушальная система
Иногда её также называют «система салона». Предполагает общую страховую сумму на всех застрахованных. Лимиты возмещения на каждого человека при этом определяются исходя из условий конкретной компании. Так, эти лимиты могут зависеть от:
- Числа лиц, находившихся в салоне на момент наступления страхового случая.
- Числа лиц, пострадавших в результате страхового события.
- Числа обратившихся за выплатой по соответствующему риску.
При этом в редких случаях общая страховая сумма просто делится на соответствующее количество людей. Чаще всего лимит на человека составляет определённый процент от неё:
- 40-50 процентов, если пострадал только один человек.
- 35 процентов, если пострадавших двое.
- 30 процентов или в равных долях от общего лимита (в зависимости от условий страховщика), если пострадавших трое.
- Если речь идёт о четырёх и более лицах, общая страховая сумма обычно делится между ними поровну.
Необходимо понимать, что обозначенные выше лимиты являются «отправной точкой» для расчёта страховых выплат. Например, если при страховом событии в машине находился только один водитель, страховая сумма по нему будет в два – два с половиной раза меньше общей страховой суммы по договору. Для страхователя выгоднее, если лимит на каждого человека определяется делением общей страховой суммы на количество лиц вне зависимости от количества пострадавших.
Система мест
Этот вариант, пожалуй, понятнее предыдущего, так как предполагает установление отдельных страховых сумм на каждого застрахованного. Вернее, на каждое сидячее место, конструктивно предусмотренное в салоне. Эти страховые суммы неизменны при любых обстоятельствах. Они могут быть одинаковы для каждого места в салоне, либо отличаться для водителя и пассажиров. Например, повышенные лимиты бывают предусмотрены для водительского и переднего пассажирского мест.
Чаще всего страховые компании предлагают страхование по системе мест в салоне.
Во всяком случае, это почти всегда касается пассажиров. Дело в том, что на практике определять места расположения последних при страховом случае приходится только исходя из их пояснений. Поэтому при страховании части мест возможны искажения ситуации с целью получения выплаты.
Сколько стоит полис ОСАГО, как его оформить
В течение 10 дней с момента покупки автомобиля гражданин должен оформить ОСАГО. Езду без полиса в этот период не считают нарушением, однако в случае аварии ущерб придется возместить за свой счет. Полис оформляют сроком на 1 год. Цена не фиксированная, ее рассчитывают индивидуально. На стоимость влияют следующие факторы:
- количество водителей, вписанных в страховку;
- опыт их вождения;
- число аварий в прошлом;
- тип и мощность транспортного средства;
- регион, где зарегистрирован автомобиль.
За безаварийную езду предусмотрены скидки: 5% за каждый год. Цену снизят и в том случае, если водитель попадал в ДТП, но по вине других участников дорожного движения.
До 2017 года полисы оформляли исключительно в офисах страховых компаний. Теперь ОСАГО можно купить через интернет: выберите сами организацию, которая предлагает приемлемый прайс. Распечатайте бланк и возите с собой, чтобы предъявить его сотрудникам ГИБДД при необходимости. Забыли документ дома? Вас могут оштрафовать на 500 рублей.
Скольких человек можно вписать в полис ОСАГО?
Согласно Российскому законодательству, регулирующему сферу автострахования, а именно З-ну «Об обязательном страховании транспортных средств», изменения в страховых документах вносятся в соответствии с такими правилами:
- В страховку ОСАГО можно вписать неограниченное количество водителей. Правда, есть один момент – планируя указать больше 2-3 человек, остановитесь на полисе без ограничений. Он обойдется дешевле;
- Прямой страхователь имеет право дописать другого водителя в любое удобное для себя время, даже за 1 день до окончания срока страховки.
- Количество вписанных человек не зависит от количества граф, указанных в полисе (всего 5). Если строчек не хватает, их перенесут на обратную сторону документа или же прикрепят список к дополнительному бланку.
- Количество персон, допущенных к управлению транспортным средством, не влияет на стоимость страховки. Она рассчитывается по совершенно другой схеме.
Кто может выступать дополнительным водителем? Это может быть родственник или знакомый владельца страхового полиса, имеющий паспорт водительское удостоверение.
Что входит в покрытие страховки
Чтобы получить ответ на вопрос, зачем покупать ОСАГО, нужно ознакомиться с тем, что входит в страховое покрытие ущерба пострадавшего в аварии.
По состоянию на 2019 год, возмещение распространяется на такие направления:
- имущество потерпевших при оформлении ДТП сотрудниками ГАИ — до 400 тыс. рублей;
- здоровье пострадавших — до 400 тыс. рублей;
- компенсация при покупке ОСАГО — до 30 млн рублей;
- выплаты на ремонт при подписании участниками аварии европротокола (при отсутствии увечий) — 50 тыс. рублей.
В том случае, когда виновниками ДТП признаны оба водителя, то им компенсируется по половине размера ущерба. Спорные случаи и выплаты сверх максимальной суммы рассматриваются в суде.
Это делается в таких случаях:
- смерть застрахованного, а его наследники не имеют прав или не желают принимать машину в наследство;
- машина получила такие повреждения, что не подлежит восстановлению;
- СК сотрудничает с дилерами, которые не осуществляют реставрацию новых авто нужной марки;
- страховщик не имеет возможности эвакуировать технику на СТО, прописанную в соглашении;
- размер ущерба выше максимального, а пострадавший не желает доплачивать разницу;
- все участники аварии признаны виноватыми и не готовы оплачивать ремонт.
Необходимые документы для изменений
На самом деле, произвести изменения в договоре со страховой компанией не так уж сложно. Для этого понадобится несколько минут и минимальный набор документов. Вот что потребуется подготовить:
- Старый договор ОСАГО, в который требуется внести изменения.
- Паспорт.
- Водительское удостоверение гражданина, которого планируется вписать в договор.
Присутствие лица, которого вписывают в страховку, при этом не обязательно. Однако требуется присутствие владельца ТС (если быть точнее, то страхователя).
Кроме этих документов, необходимо подготовить соответствующее заявление. Обычно, форма для него выдается в офисе страховой компании. О том, как его заполнить и точную стоимость внесения водителя в полис ОСАГО, также расскажут сотрудники СК. Существует возможность подготовить заявление самостоятельно в свободной форме. Однако в этом случае следует заранее узнать о правилах составления такого документа (подробную информацию можно найти на сайте страховщика, или позвонив в его офис).
Условия страхования ОСАГО
Полис, выданный при оформлении, является документом, гарантирующим, что в случае ДТП пострадавшему компенсируют ущерб.
Размер суммы выплаты составляет:
- до 500 000 рублей за причинение вреда жизни и здоровью — каждому потерпевшему,
- до 400 000 рублей за поврежденное имущество — каждому пострадавшему.
Срок, на который заключается договор о страховании, в большинстве случаев составляет 12 месяцев. Но он может изменяться с учетом ситуации. Например, если автомобиль зарегистрирован в другой стране и им временно пользуются на территории России, оформляется транзитный полис на срок от 5 дней.
Правила страхования также определяют: если автовладелец планирует пользоваться транспортом не целый год, то ему необходимо указать период использования — и оформить полис по сниженному тарифу — не менее, чем на 6 месяцев.
Также на время транзита авто к месту постоянной регистрации владельца необходимо воспользоваться специальным полисом — сроком на 20 дней.
Согласно правилам обязательного страхования, есть два варианта оформления полиса:
- с ограничением количества лиц, допущенных к управлению авто,
- без ограничения.
В первом случае управлять автомобилем (разумеется, при наличии водительского удостоверения), имеют право только занесенные в полис граждане. Во втором случае транспортным средством может управлять любой человек с водительским удостоверением. Данный вид страхования часто используют компании, предоставляющие автомобили в аренду или таксопарки.
Обязательно ли оформлять страховой полис
Покупка ОСАГО — это не желание или право владельца техники. Страховать ее водители обязаны на основании закона № 40-ФЗ «Об ОСАГО». А к нарушителям закона могут быть приняты меры дисциплинарного или материального наказания.
Действие правового акта распространяются на следующие категории участников дорожного движения:
- легковые машины;
- грузовики всех типов;
- тягачи с прицепами;
- мотоциклы;
- мопеды;
- микроавтобусы;
- быстроходные колесные тракторы.
Освобождаются от покупки ОСАГО инвалиды I группы, военные водители, участники боевых действий и Герои России. В случае ДТП, компенсации их участникам выплачиваются из особого страхового фонда.
Пошаговая инструкция внесения водителя в полис ОСАГО в страховой компании
Чтобы изменить список водителей в договоре ОСАГО, можно посетить офис страховой компании
При этом не важно, где владелец оформлял предыдущий документ. Внести изменения можно в любом из филиалов страховщика
Цена полиса от места внесения правок не изменится.
Самостоятельно вносить какие-либо записи в договор ОСАГО запрещено. Это расценивается как подделка документов и несет за собой ответственность.
Таким образом, вписать гражданина в ОСАГО можно за несколько простых шагов.
- В первую очередь необходимо направить СК заявление о желании внести изменения (в письменном виде). Как уже упоминалось выше, для этого достаточно обратиться в ближайший офис этой компании. В случае, если владелец страховки не может сам присутствовать при переоформлении, он может направить вместо себя другого человека. Однако в этом случае потребуется доверенность (последняя должна быть заверена нотариусом).
- Страхователю также следует подготовить документы, необходимые для изменения данных. Их список уже приводился выше.
- Далее все нужные данные вносятся в единую базу.
- После этого страховщик либо вернет водителю старую страховку с уже внесенными изменениями, либо выдаст новый бланк.
- В некоторых случаях может потребоваться доплата за внесение водителя в ОСАГО.
Для внесения изменений в ОСАГО требуется присутствие не владельца транспортного средства, а гражданина, заключавшего договор с СК.
